对2027年健保（医疗保险）有任何疑问吗？不确定在美国怎么购买医疗保险吗？让咕噜帮大家解决疑问！粉丝们可以利用下方表格填表咨询。
虽然我不是保险经纪，但跟保险公司还有政府的社会福利机构打过几次交道，对医疗保险略懂略懂，这篇跟大家介绍美国健保（医疗保险）科普并分享基本概念。除了联邦的规定是全国共通之外，各州政府的规定跟保险制度可能都不同，这篇我都以「加州」为主。如果有不清楚或错误的地方请底下留言告诉我。
【2026年健保（医疗保险）重点扫描】
1. 2027年加州健保保费预计上涨9.9%，联邦补助减少持续影响投保成本
根据 Covered California 于2026年7月21日公布的数据，2027年加州个人医疗保险市场的保费预计平均上涨9.9%。这是全州保险公司的初步加权平均涨幅，实际保费会因保险公司、地区、投保人年龄和保险计划而有所不同。
造成保费上涨的因素，包括医疗服务费用及处方药成本持续增加，以及联邦医疗保险补助政策的变化。此前帮助数百万美国人降低医保保费的加强版保费税收抵免（Enhanced Premium Tax Credits）已于2025年底到期，联邦政府并未延长这项补助。因此，虽然符合条件的居民仍可获得一般联邦保费税收抵免，但部分家庭实际获得的补助已经减少。
不过，加州政府也扩大了州级保费补助计划，希望减轻2027年部分低收入家庭的保险支出。根据 Covered California 估计，2027年将有超过50万名加州居民获德州政府保费补助。
2. 收入超过联邦贫困线400%的家庭，2027年仍无法获得一般联邦保费补助
此前《美国救援计划法案》（American Rescue Plan Act）及《通胀削减法案》（Inflation Reduction Act）曾扩大 Obamacare 医疗保险补助，让收入超过联邦贫困线（FPL）400%的部分家庭也有机会获得保费税收抵免。
不过，这项加强版联邦补助已经在2025年底到期，2026年起恢复一般的联邦保费补助规则，2027年也继续适用。
这代表着：
- 收入位于一般联邦补助适用范围内的家庭，仍可能获得保费税收抵免，但实际金额取决于收入、家庭人数及其他资格。
- 收入超过400% FPL的家庭，通常无法获得一般联邦保费税收抵免。
- 加州另有州政府补助计划，符合条件的低收入居民可以获得额外帮助。
需要注意的是，收入符合条件，并不代表一定能够领取补助。申请者的移民身份、其他医保资格以及是否能够获得符合标准的雇主保险，也可能影响补助资格。
3. 加州注册医疗保险时间稍长
加州 Covered California 的2027年医疗保险开放注册时间，从2026年11月1日开始，一直到2027年1月31日结束。其中，注册时间会影响保险正式生效的日期。
2027年加州医保注册时间表
👉🏻 2026年10月1日：已有Covered California保险的居民可以开始续保或更换2027年计划。
👉🏻2026年11月1日：2027年医保开放注册正式开始。
👉🏻2026年12月31日：希望保险从2027年1月1日生效的居民，必须在此前完成注册。
👉🏻 2027年1月31日：加州 Covered California 开放注册最后一天。1月份完成注册的计划通常从2027年2月1日生效。
如果错过2027年1月31日的最后注册日期，一般只有符合特殊注册期（Special Enrollment Period，简称SEP）资格，才能在开放注册期之外购买或更换 Covered California 医疗保险。
需要特别提醒的是，联邦 HealthCare.gov 和加州 Covered California 的开放注册截止日期不同。居住在加州的申请者应该以 Covered California 公布的时间为准。
4. 医疗保险保费补助门槛紧缩
Covered California 会根据家庭人数、预计年收入、移民身份及其他条件，判断申请者是否能够获得政府医疗保险补助。2027年，加州政府进一步扩大州级保费补助计划，将补助覆盖范围提高至联邦贫困线（Federal Poverty Level，简称FPL）的200%。
根据官方公布的2027年资格标准：
家庭人数 200% FPL年收入
1人 $31,920
4人 $66,000
符合条件的居民，除了可能获得联邦保费税收抵免外，还有机会获得加州提供的额外保费补助。根据 Covered California 估计，2027年超过50万名居民将受益于州政府补助计划，接近20万人有机会选择月保费为$0的指定银级保险方案。不过，200% FPL并不是所有医疗保险补助的统一收入上限。联邦保费补助通常有不同的收入适用范围，而更低收入的家庭也可能符合 Medi-Cal 免费或低费用医疗保险资格。
5. 2027年加州牙科保险保费预计上涨6.2%
Covered California 于2026年8月25日宣布，2027年通过州健保市场销售的牙科保险计划，全州加权平均保费预计上涨6.2%，明显高于2026年的0.35%。
根据官方数据，截至2026年3月，Covered California 牙科保险参保人数约为37.05万人，投保人平均每月支付约$27的保费。2027年，加州居民仍可从五家牙科保险公司提供的八种计划中选择，包括 Anthem Blue Cross、Blue Shield of California、DentaQuest、Delta Dental of California 以及 Humana Insurance Company。
需要注意，Covered California 的一般医疗保险计划已经包含19岁以下儿童的基本牙科福利，成年人则可以根据需要另外购买牙科保险。
6. 2027年部分工作签证、留学签证持有人将失去联邦医保补助资格
根据2025年通过的《H.R.1》（One Big Beautiful Bill Act），从2027年开始，部分合法居留美国的非公民将不再符合联邦医疗保险保费补助资格。根据 Covered California 公布的信息，仍符合相关移民身份要求的群体主要包括绿卡持有人、符合条件的古巴和海地入境者，以及部分COFA协议移民。
受到影响的群体则包括部分持工作签证、留学签证、临时保护身份（TPS）的人士，以及难民、获得庇护者等群体。
需要特别注意：失去保费补助资格，并不代表所有这些居民都无法购买 Covered California 医保。 部分人士仍可购买保险，只是无法继续享受原有的联邦保费补助，因此每月自付保费可能明显增加。对于持有H-1B等工作签证、F-1学生签证，或者家庭成员身份较复杂的申请者，建议在2027年购买或续保之前重新核对资格。
【2027年美国医疗保险开放注册提醒】
2027年美国医疗保险开放注册已经从2026年11月1日开始。对于使用联邦 HealthCare.gov 医保市场的居民，若希望保险在2027年1月1日生效，通常需要在2026年12月15日前完成注册。2027年1月15日是联邦医保市场的正常开放注册截止日期。
加州居民注意
加州 Covered California 的2027年开放注册时间为2026年11月1日至2027年1月31日。希望保险从2027年1月1日开始生效的居民，需要在2026年12月31日前完成注册；2027年1月完成注册的居民，保险通常从2027年2月1日生效。
已经参加 Covered California 医疗保险的居民，可以从2026年10月1日开始续保或更换计划。建议提前比较不同保险公司的保费、医生网络、处方药福利及自付额，避免原有保险自动续约后出现不必要的费用增加。
如果错过美国医疗保险注册时间怎么办？
符合 Special Enrollment Period (SEP) 的条件，比如突然失去医疗保险（如失业）、搬家、结婚、丧偶、生子或领养小孩等重大生活转变需要申请医疗保险，就不受限于 Open Enrollment 的期限规定，在事件发生后的60天内都能购买医疗保险。
若非 SEP 条件符合者，错过 Open Enrollment 注册时间将不得注册，必须等到下一年度 Open Enrollment 开放才能购买健保。
【如何购买美国个人医疗保险】
一、我可以不买保险吗（Why）
过去 ObamaCare （正式名称 Affordable Care Act, ACA） 规定，每人非有健保不可，没有的话不只要自行负担庞大医药费，还要被政府罚款。虽然川普政府在 2019 年撤销强制性罚款规定，但各州有权力自订。
虽然联邦政府不罚款，但加州政府会！
虽然美国联邦政府从2019年起不再对没有医疗保险的居民征收个人强制医保罚款，但加州自2020年1月1日起，仍实行自己的强制医疗保险规定。到了2027年，这项规定仍然适用。符合要求的加州居民必须拥有合格的医疗保险（Minimum Essential Coverage），否则可能在申报州所得税时面临罚款。
加州无保险罚金（Individual Shared Responsibility Penalty）主要取决于家庭收入、家庭成员人数，以及一年中没有合格医保的月份数。
罚款通常根据以下两种方式计算，并采用其中较高的金额：
- 按家庭中没有保险的成人和未成年子女人数计算的固定罚款。
- 按家庭超过适用报税门槛的收入计算，一般采用2.5%的比例。
以2025纳税年度为例，加州公布的固定罚款标准为每位成人$950、每名未成年受扶养子女$475。但这不是2027年的最终罚款标准，因此不能直接作为2027年的罚款金额。另外，收入低于规定报税门槛、保险费用被认定为负担不起、短期保险空窗，以及符合其他豁免条件的居民，可能无需支付罚金。2027年的实际罚款金额，建议使用加州税务局（FTB）官方计算工具进行估算。
二、谁需要买美国医疗保险（Who）
如果你没有雇主、配偶雇主、学校、政府提供的医疗保险，或是26岁以上已不能加入父母的保险方案中，就必须自行购买医疗保险。
- 留学生：学校会强制学生买保险，提供保险证明之后才能完成注册。一般来说直接和学校合作的保险公司购买学生医疗保险，手续最简单省事。
- 低收入户： 根据家庭收入、年龄、移民身份及其他条件，可能有资格申请政府提供的 Medicaid 免费或低费用医疗保险。加州的 Medicaid 称为 Medi-Cal（白卡），多数符合条件的成年人，其收入门槛通常为联邦贫困线的138%左右，儿童和孕妇可能适用不同标准，并不是一定要低于贫困线才能申请。
需要特别注意，加州 Medi-Cal 的申请政策近年来出现变化。自2026年1月1日起，部分不符合规定移民身份要求的成年人，已经无法新申请完整福利 Medi-Cal，但符合条件的现有参保人可能继续保留保险。此外，从2027年7月1日起，部分19至59岁、非怀孕且不符合规定移民身份要求的现有全额 Medi-Cal 参保人，将需要支付每月$30的保费。儿童及孕妇有不同的保障规定。
- 65岁以上老人：美国公民，以及符合居留和其他资格要求的合法永久居民，通常可以在65岁左右申请联邦医疗保险 Medicare（红蓝卡）。部分符合特定残障或疾病条件的人士，也可能在65岁之前取得资格。
但 Medicare 并不是所有年满65岁的居民都自动享有免费保险，是否需要支付保费，要根据个人工作缴税记录、居留资格及所选择的保险部分判断。低收入老人还可能通过 Medi-Cal 或 Medicare Savings Programs 获得额外资助，用于支付部分 Medicare 保费和医疗费用。
- 有关于白卡和红蓝卡的医疗保险福利，可以看这篇攻略《美国医疗白卡 (Medicaid) ＆红蓝卡 (Medicare) 申请资格条件、医疗福利的比较分析》了解更多详情。
- 有工作：雇主有提供保险就直接向公司注册（Group Health Insurance），不然就得自己去购买个人医保（Individual Health Insurance），去哪里买可以看下一段。
2027年加州 Medi-Cal 对部分老人、残障人士和长期护理申请者的资产要求也发生变化。根据加州卫生保健服务部（DHCS）公布的信息，2027年6月30日之前，相关申请者的资产限额为单人$130,000，每增加一名符合计算规则的家庭成员增加$65,000。但从2027年7月1日开始，资产限额收紧至单人$21,000、两人$31,000，此后每增加一名符合计算规则的家庭成员增加$1,550。部分夫妻可能适用其他资产保护规定。
三、在哪买美国医疗保险（Where）
1. 政府的医疗保险市场平台 Health Insurance Marketplace：若透过 ObamaCare 的医保市场平台购买并申请补助，必须提交报税数据与收入证明来评估是否合格，Covered California 就是加州的医保市场平台。
2. 找保险经纪 Insurance Agent：好处是保险经纪会评估最适合的保险计划，并可协助办理。而且现在有不少华语保险经纪，所以不用太担心英文不够好、看不懂保险条例。
3. 找医疗保险公司直接买保险 Health Insurance Company：不透过保险经纪，直接跟医疗保险公司买。现在各大保险公司的网站做得还不错，可以清楚地在网上比较购买，也有在线客服可以及时帮忙。
美国不错的保险公司如下，不过每间公司福利内容在各州不尽相同，所以在洛杉矶最好的不一定在纽约最好，大家可以打听一下。
Blue Cross Blue Shield
Humana
Kaiser Permanente
Aetna
UnitedHealthcare
Cigna
高端介绍：Covered California 加州全保
Covered California 是加州官方医疗保险交易市场，符合资格的居民可以在平台上购买个人及家庭医疗保险，并根据收入、家庭人数及其他条件申请联邦或加州提供的保费补助。
2027年，一般联邦保费税收抵免通常适用于符合条件、收入处于联邦贫困线100%至400%范围内的居民，不过具体资格还取决于移民身份、是否有其他医保选择等因素。在加州，部分收入较低的申请者会被转介申请 Medi-Cal，而不是领取 Covered California 的保费税收抵免。此外，加州在2027年扩大州级保费补助，符合资格且收入不超过200% FPL的居民，还可能获得额外帮助。
建议不论家庭收入多少，都先使用 Covered California 的官方比较工具，了解自己能够购买哪些计划以及预计每月需要支付多少保费。
Covered California 采分级制度，分成铜 (Bronze)、银 (Silver)、金 (Gold)、白金 (Platinum) 等四种福利等级，等级越高、保费越贵，但需要自行负担的医疗费用则越低，可以根据自己的医疗需求选择。
- 铜 (Bronze)：保险负担 60%，自行负担 40%
- 银 (Silver)：保险负担 70%，自行负担 30%；有些情况（收入符合标准）个人还可以保 Enhanced Silver 计划，分成 94%, 87%, 73% 三种等级，但只要付 Silver 计划的钱就好
- 金 (Gold)：保险负担 80%，自行负担 20%
- 白金 (Platinum)：保险负担 90%，自行负担 10%
四、要买什么医疗保险（What）
假设大家都有医疗保险的门道了，来解释一下总是令人晕头转向的词汇，才知道怎么买适合自己的保险。
费用名词
- Premium：定期支付的保费
- Co-Pay：有点像挂号费，每次 Office Visit 都要付，一般诊所金额大概十几二十块，若是专科诊所可能会稍贵，具体收费如何各计划不同。
- Deductible：指投保人在保险公司开始按计划规定分担某些医疗费用之前，需要自行支付的金额。例如，一份保险的年度Deductible为$1,500，意味着对于适用自付额的医疗服务，通常需要先自行承担规定的费用，达到$1,500后，再依照保险计划的Copay或Coinsurance规定分担后续费用。不过，并不是所有医疗服务都需要先满足Deductible。例如，符合保险规定的部分预防性医疗服务，即使尚未达到自付额，也可能由保险全额支付。
- Coinsurance：通常是选%数，Deductible 的金额额满之后才会遇到。比如说选30%的 Coinsurance，医疗费用是$100，被保人仅需自付$30，保险公司会 Cover 剩下$70。要注意的是，网内和网外医疗服务所收的 Coinsurance 不同，网外医疗服务的 Coinsurance 同常会更高。
- Out-of-pocket maximum/limit：指投保人在一个保险年度内，为保险涵盖的网内医疗服务支付的Deductible、Copay及Coinsurance等费用达到规定上限后，保险公司通常会承担剩余的合格网内医疗费用。但每月保费通常不计入这个上限，保险不承保的项目以及部分网外医疗费用也可能不计入。
医疗保险计划种类
- HMO（Health Maintenance Organization）：最常见的医疗保险计划之一，必须选择一位 Primary Care Physician（就是家庭医师），要看专科的话，必须先到家庭医师那边拿 Referral 转诊（急诊与妇产科可以直接就诊，不需要referral），而这些专科医师都必须是网内的医生。保费通常较便宜。
- PPO（Preferred Provider Organization）：最常见的医疗保险计划之一，不用选家庭医师，可以直接找专科医生看诊。医疗网内外的医师都可以看，但网外医生可能自行负担的金额较高。保费较高。
- POS （Point-of-service）：介于 HMO 和 PPO 之间的医疗保险计划，必须选择家庭医师，看专科也得拿 Referral，但可以看网外的医师。
- EPO（Exclusive Provider Organization）：可以选择也只能选择网内任何医生，不过不需要 Referral。
- FFS （Fee for Service）：按服务收付费。好处是弹性大，不会限制选择医院或医生等，但是必须先自行付清费用，再跟保险公司 Claim 按比例拿 Refund 退款。这种保费相对较贵。
- HSA（Health Saving Account）：健康储蓄帐户，是一种具有税务优惠的医疗费用储蓄工具。符合资格的人可以向HSA存入资金，用于支付符合规定的医疗费用。从2026年开始，相关法规扩大了HSA适用范围，符合条件的铜级（Bronze）及灾难性（Catastrophic）个人医保计划，也可以被视为符合HSA要求的计划，不再仅限于传统定义的高自付额医疗保险计划。根据IRS公布的2027年标准，HSA年度供款上限为个人$4,500、家庭$9,000。55岁及以上符合资格者还可能享有额外供款额度。
- COBRA（Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act）：如果因为失业、换工作、工时减少或其他符合条件的情况失去雇主提供的团体医疗保险，COBRA可能允许投保人在一段时间内继续保留原有保险。不过，原本由雇主承担的部分保费可能需要改由个人支付，参保人通常需要负担完整保费，外加最多2%的管理费用，因此COBRA往往比原先员工自己支付的保费贵不少。
五、何时买美国医疗保险（When）
如果要自行购买、续保（Renew）或更换个人医疗保险，一般需要在每年的开放注册期（Open Enrollment）内完成。不过，不同州的开放注册时间可能不同。
2027年美国医疗保险开放注册时间：
使用联邦 HealthCare.gov 医疗保险市场的居民，可以从2026年11月1日起注册2027年的保险。若希望保险在2027年1月1日生效，需要在2026年12月15日前完成注册，正常开放注册截止日期为2027年1月15日。
加州 Covered California 的注册时间更长：
- 2026年10月1日起：已有保险的居民可以开始续保或更换计划。
- 2026年11月1日：2027年开放注册开始。
- 2026年12月31日：希望保险从2027年1月1日生效的最后注册日期。
- 2027年1月31日：加州2027年开放注册截止日期。
如果错过开放注册，但遇到结婚、生子、失去原有保险等符合资格的重大生活变化，仍有机会通过特殊注册期（SEP）购买保险。符合资格的居民，也可以全年申请 Medi-Cal，不受年度开放注册时间限制。
六、如何买美国医疗保险 （How）
1. 评估个人健康状况：是否有慢性病、要定期追踪、回诊拿药等等
2. 评估家庭状况：父母、配偶、小孩等，根据情况来决定 family plan 的内容
3. 预算：如果没有政府补助的话，保险费每个月平均两三百块以上跑不掉
4. 比较保险计划方案：如果懒得自己查就找保险经纪帮忙评估需求、帮忙 quote
5. 正确理解保险方案，决定最适合自己的
6. 美国的医疗保险并不包含牙齿保险 (dental) 和眼睛保险 (vision)，有需要的话必须另外加购。
网上有些官方资源可以参考， Obamacare Facts 或是加州的 Department of Health Care Services。
七、2027年特别注意的两件事
1. 2027年部分保险公司退出特定地区
2027年选择 Covered California 保险时，除了比较保费，也要特别确认自己原本使用的保险公司是否继续在所在地区提供服务。
根据官方公布的2027年计划调整，CalOptima Health 将进入 Orange County 的 Covered California 市场；而 Molina Healthcare 将停止在加州第15和第18保险区域提供相关个人医保计划，涉及洛杉矶东北部部分地区及 Orange County。
受到影响的投保人需要重新选择适合自己的保险计划，或按官方续保安排转入其他计划。因此，即使已经拥有医疗保险，也建议在开放注册期间重新确认2027年的保险公司、医生网络、医院及处方药保障范围。
2. 2027年Medi-Cal资产限制收紧
对于正在申请 Medi-Cal 的65岁以上老人、残障人士，以及部分需要长期护理的申请者，2027年还需要特别注意资产限制的变化。从2027年7月1日起，相关 Medi-Cal 资格的资产限额将从原本单人$130,000大幅收紧至$21,000，两人家庭的基本限额为$31,000。
这些资产要求并不适用于所有 Medi-Cal 参保人，而是针对特定资格类别。自住住房、部分车辆等资产可能享有排除计算的待遇，夫妻也可能适用额外保护规则。如果家庭中有正在领取 Medi-Cal 的老人，建议提前确认新政策是否影响续保资格。
